Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Консерватор, 14 марта 2003 г.

О той единственной гражданской

598 просмотров

С первого июля 2003 года в России вводится обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, проще говоря, «автогражданка». А с первого января 2004 года работники ГАИ уже начнут за отсутствие страхового полиса чувствительно штрафовать. Это, конечно, неприятно, но есть и плюс: «автогражданка» — это все же не очередная «радость на нашу голову», придуманная неутомимыми думскими изобретателями, а вовсе даже не лишенная полезности инициатива.

Страховать или не страховать?

Сейчас это дело сугубо добровольное и в широких кругах автовладельцев почитается скорее «баловством» (в России застраховано примерно 3% автомобилей, в Москве — намного больше). Насчет излишества — это с какой стороны посмотреть. Поясню историей из жизни.

Один мой знакомый, человек молодой, не слишком опытный, купил подержанную «девятку». В первый же месяц езды, зазевавшись перед железнодорожным переездом, он устроил небольшой «завал» с участием четырех экипажей. Праздник обошелся в 2 тысячи долларов США, не считая затрат на ремонт собственной машины.

Спустя еще пару месяцев он въехал в борт новенькому 406-му «Пежо». Чудо французского автопрома оказалось застраховано от ущерба, и страховая компания вкатила иск всего-навсего на 15 тысяч долларов. Последовали суды, разбирательства, и, хотя от выплаты всей суммы удалось отвертеться, материальные потери оказались очень ощутимыми, а о нервотрепке и говорить нечего.

Год бедняга ездил предельно аккуратно, но затем не удержался и затормозил-таки о бампер впереди идущего автомобиля. Каковым, на «счастье», оказался новенький «Ягуар» одного очень известного деятеля шоу бизнеса. Ягуаровладелец оказался дядькой спокойным, в бутылку лезть не стал, и мой знакомый отделался всего 6 сотнями баксов. После этого он задумался, не застраховаться ли ему по «автогражданке». Хотя, если бы он задумался об этом до, а не после, то те же самые два года активной партизанской деятельности на дорогах обошлись бы ему максимум долларов в 400, и это без всяких судов, описей имущества и прочего. А на сэкономленную сумму он вполне бы мог пересесть со своей ржавой и мятой «зубилы» на что-нибудь более респектабельное.

Конечно, все мы полны самоуверенности и полагаем, что уж мы-то лично ни в какую переделку не попадем. Но есть, во-первых, воспетое классиками качество наших родных дорог, а во-вторых, удивительная надежность изделий отечественного автопрома (плюс еще и пожилые, видавшие виды иномарки). Царящий в большинстве российских городов военно-спортивный характер дорожного движения тоже забывать не стоит. Даже если вы идеальный водитель, то не факт, что не найдется героя, который ловко въедет вам в крыло. И хорошо, если с него будет что взять, а то ведь он может оказаться и глубоко неплатежеспособным.

Так или иначе обязательная «автогражданка» — единственный способ перевести разбирательства вокруг дорожных происшествий в более или менее цивилизованное и спокойное русло.

Тем и, кто разрабатывал его российский вариант, двигали вполне благие намерения: создать систему, при которой любой пострадавший в ДТП гарантированно получит возможность компенсировать ущерб, причиненный как его автомобилю, так и здоровью. Другое дело, что эта система реально заработает не сразу, а лишь через несколько лет, когда будет застраховано большинство машин.

Кому это нужно?

Какая выгода с этого государству, страховым компаниям и ГАИ? Начнем с государства. По большому счету выигрыш один: на балансе различных госучреждений находятся миллионы легковых и грузовых машин, автобусов, троллейбусов, спецтехники. Время от времени они попадают в аварию, далее обычно следуют суд и выплата компенсаций. По предварительным расчетам, размер ежегодно выплачиваемых компенсаций примерно равен затратам на страхование. А на судебных издержках можно довольно здорово сэкономить. Кроме того, если виновниками являются частные лица, то они обычно не спешат оплачивать ущерб, нанесенный казенной технике. Теперь же все проблемы будут переложены на плечи страховых компаний.

Что имеют страховщики? Закон составлен так, что большой прибыли обязательное страхование как таковое им принести не может, скорее наоборот (добровольное страхование автогражданской ответственности вообще является убыточным). Интерес в другом — введение «автогражданки» приведет к страховщикам миллионы новых клиентов, причем, как правило, не самых бедных, которым можно будет продать «до кучи» и другие страховые услуги (страхование машин от ущерба-угона, медицинскую страховку, страхование жизни, жилья и т.д.). По расчетам страховщиков, несмотря на большие начальные затраты и весьма вероятные убытки, через несколько лет этот проект полностью себя окупит.

Теперь ГАИ. Ну, прежде всего штрафы с незастрахованных машин будет взимать именно эта организация. Во-вторых, одновременно с введением «автогражданки» официально вводится специальный бланк, который водители получают вместе с полисом. Этот бланк позволит в тех случаях, когда вина одного из участников ДТП очевидна и разногласий между ними нет (а владельцы застрахованных машин обычно выясняют отношения вполне интеллигентно), легко составить схему аварии без участия сотрудников ГАИ и, заверив ее на ближайшем посту, передать в страховые компании. Таким образом, гаишникам придется реже выезжать на мелкие аварии и тем самым отвлекаться от более важных занятий.

Сколько стоит?

Максимальная выплата по страховому случаю, предусмотренная законом об «автогражданке», составляет 160 тысяч рублей (чуть более 5 тыс. долл.) по ущербу имуществу и 240 тыс. рублей (около 8 тыс. долл.) — по ущербу здоровью. В принципе, этого обычно достаточно. А вот во сколько обойдется страховка — это вопрос сложный. Базовая ставка тарифа — 1980 рублей, то есть примерно 65 дол. К этому основному тарифу действуют коэффициенты (как повышающиеся, так и понижающиеся). Они зависят от мощности двигателя автомобиля (только для легковых машин), возраста и стажа водителя и размера населенного пункта, где зарегистрирован автомобиль.

Получается, что по базовому тарифу (1980 р.) заплатит за страховку житель города с населением от 50 до 400 тыс. жителей, если он старше 22 и имеет стаж вождения больше 2 лет, а мощность двигателя его машины — от 70 до 95 л.с., условно говоря, среднестатистический владелец «девятки».

Меньше всего (316 р.) заплатит сельский житель из глубинки того же возраста и стажа, если мощность его автомобиля не больше 50 л.с. (то есть анекдотический дедушка на «Запорожце»).

Самую большую сумму (9781 р.) выложит не достигший 22 лет москвич, только что получивший права и разъезжающий на авто с движком мощнее 200 «лошадей» (то есть, по всей видимости, сынок не менее анекдотического нового русского).

Таким образом, видно, что реальная стоимость страховки может отличаться ни много, ни мало в 30 раз.

Кроме того, есть еще два базовых тарифа, к которым прилагаются те же коэффициенты: для машин, зарегистрированных на юридическое лицо, он составляет 2375 руб., а для такси — 2965 руб.

В среднем стоимость полиса обязательного страхования немного ниже, чем стоимость добровольного, и в большинстве случаев не будет слишком разорительной для автовладельцев. Хотя приведенные выше тарифы еще не окончательные. Озвучивались, в частности, идеи облагать более высокими налогами старые машины вообще и старые иномарки в частности, вводить различные тарифы для разных марок машин. С точки зрения страховой статистики, все это абсурд, но у нас в стране, к сожалению, абсурд часто становится реальностью.

Где и когда?

В отличие от других видов страхования, стоимость полиса «автогражданки» регулируется законодательно и не зависит от политики страховщика. Поэтому компании лишены возможности конкурировать за счет цен, и основную роль играют два соображения: надежность компании и качество обслуживания. По оценкам экспертов, наибольшие шансы стать лидером рынка в этом виде страхования у таких компаний, как «Альфа-страхование», «РОСНО», «Ресо-гарантия», «Согласие», Ингосстрах, «ПСК» и Росгосстрах. Впрочем, это не более чем предварительные оценки.

С точки зрения качества обслуживания, имеет значение численность филиалов и отделений компании, удобство их расположения, отношение агентов, менеджеров и экспертов к клиенту, отсутствие лишней бюрократии. Однако надо иметь в виду одну маленькую тонкость: для получения компенсации потерпевший обращается в страховую компанию виновника ДТП, поэтому, если вы пострадали в аварии, то важнее не то, где застрахованы вы, а то, где застрахован другой участник ДТП. Со временем ситуация, скорее всего, изменится: потерпевший будет обращаться в свою компанию, а уж та будут разбираться со страховщиком виновника. Тогда вопрос выбора компании станет более ответственным.

Очень хорошо, если у вас или у ваших хороших знакомых уже есть опыт страхования — неважно, добровольной «автогражданки» или имущества. Если вы довольны своим страховщиком или имеете о нем положительные отзывы, то можно смело страховать там и «обязаловку».

Теперь о «когда». Закон вступает в силу с 1 июля этого года, но до 1 января 2004 г. обязательной силы не имеет. А вот потом начнут штрафовать, причем штрафы будут высокие, предположительно около 800 рублей. Естественно, в страховых компаниях начнутся столпотворение, очереди, неразбериха и так далее. Удобнее всего застраховаться в ноябре — декабре 2003 г. — и с деньгами расстанетесь попозже, и все сделаете без нервотрепки.

Впрочем, если вы захотите застраховаться «в первых рядах» — тоже неплохо, однако уж совсем спешить не следует: пускай страховщики за месяц-два освоятся с новой услугой.
***

ХАШИМОВ З.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »